一年一度的人身险产品“负面清单”再度引发市场关注。
这份新增9条内容、共计103条的清单，直指人身险产品设计领域长期存在的沉疴痼疾。从“报行合一”执行偏差到储蓄险责任设计漏洞，从条款表述模糊到费率厘定失当……“负面清单”的持续扩容，不仅是监管规则的迭代升级，更是对行业产品设计能力的一次全面“诊断”。
显然，在保险产品同质化竞争激烈、消费者需求加速升级的今天，产品设计作为行业发展的“第一步”，如何在监管框架下实现合规性与创新性的平衡，已经成为人身险行业破局的关键命题。
第一道“关卡”便在于以监管红线为“基准线”，筑牢合规设计根基。合规是产品设计的第一要义。一方面，对于保险公司来说，要建立全流程合规审查机制，将“负面清单”嵌入产品设计全流程，从需求调研、条款拟定到费率测算，设置全流程合规校验关卡。比如，泰康人寿2024年刚刚上线的“产品合规大脑”系统，可实时比对200余项监管规则，将合规审查效率提升70%以上。另一方面，要以“负面清单”为基础不断进行产品设计的动态调整，以更好地适应市场和监管需求。就比如，2025版“负面清单”对“报行合一”相关内容进行了着重呈现，这就要求险企建立“预算—执行—监控—调整”的闭环管理体系，在费率管理方面做到精细化，包括在预算端根据产品类型、渠道特性科学设定费用率上限；在执行端通过区块链技术实现费用支出的实时溯源，杜绝“抽屉协议”；在监控端运用大数据分析费用偏离度，对异常波动及时预警干预等。
第二道“关卡”在于保险公司是否能以消费者需求为“指南针”，重构产品价值逻辑。当前，消费者对保险产品的需求已从单一保障向“保障+服务+生态”升级，产品设计也需打破“一刀切”模式，以更好满足消费者更多元的需求。比如，可通过大数据建模将消费者划分为“基础保障型”“健康管理型”“养老规划型”等细分群体，设计针对性产品。值得关注的是，当前，单纯提升附加值的产品竞争已难以满足市场需求，“保险+健康管理”“保险+养老社区”等生态化设计成为新趋势，一个直观的例证便是泰康、平安等企业通过“保险金+养老社区入住权”的绑定模式，实现了从单一产品销售向养老生态构建的跨越。对保险公司而言，亦可独辟蹊径，创新责任设计，填补市场空白。比如针对人口老龄化社会痛点，可开发“长护险+意外险”组合产品，为失能老人提供护理费用补贴与意外保障；针对新市民群体，设计包含职业伤害、子女教育金的综合保障计划等。
第三道“关卡”在于是否能以科技赋能为“驱动力”，重塑设计生产方式。年初的一次DeepSeek热潮让行业看到了人工智能的无限潜力，也让保险产品设计有了更多的可能性。数据显示，中国人寿试点的“智能条款解读”系统，能将复杂条款转化为图文并茂的“易懂版”，消费者阅读理解时间从平均15分钟缩短至3分钟，投保转化率提升22%。下一步，如何运用大数据优化产品定价通过整合医疗健康、交通出行、消费习惯等多维度数据，构建更精准的风险评估模型已成为产品设计制胜的关键。
“负面清单”的持续扩容，本质上是监管逻辑从“行为监管”向“价值监管”的升级，倒逼行业摒弃“粗放式”产品设计模式。对于人身险行业而言，走好产品设计“第一步”，既需要以监管红线为“锚”，确保每一款产品经得起合规检验；也需要以客户需求为“帆”，在保障功能深化、服务场景延伸、科技应用创新中寻找差异化突破口。当产品设计真正回归“以人民为中心”的初心，人身险行业方能在高质量发展的航道上破浪前行，实现从“规模驱动”向“价值驱动”的历史性跨越。
