一纸新规，告别“一刀切”的繁琐。央行取消5万元现金存取登记要求，标志着我国金融监管正从刚性约束转向精准风控的新阶段。
2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，取消了个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的硬性要求。
这一调整绝非简单的政策“松绑”，而是监管逻辑从刚性约束向精准风控的深刻转变，核心在于促进“筑牢金融安全底线”与“保障公众便利”之间的更优平衡。
01 政策变革：从“一刀切”到“精准管”
回顾2022年初，“存取现金超5万元需登记”规定首次提出时，曾在舆论场引发激烈争议。支持者视其为斩断洗钱链条的利剑，反对者则认为其侵犯隐私、影响效率。
尽管当时监管部门表示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，对绝大多数客户影响有限，但公众对业务效率与隐私安全的忧虑已然燎原。
最终，该办法在2022年2月宣布“因技术原因”暂缓实施，相关业务按原规定办理。三年磨砺，新规褪去“生硬”，更显“精准”。
02 新规核心：风险为本的监管新思路
此次征求意见稿是在2025年新修订《反洗钱法》正式施行的背景下制定的，其核心目标明确——预防洗钱和恐怖融资，维护国家安全与金融秩序。
新规确立了客户尽职调查的“风险为本”原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应措施，避免“一刀切”或“风险与措施明显不匹配”。
对低风险情形简化调查，允许金融机构对风险等级较低的客户或业务关系采取简化尽职调查措施，优化客户体验，降低合规成本。
对高风险情形强化调查，对被识别为高风险的客户、业务关系或交易，要求金融机构采取更严格、更深入的尽职调查措施。
03 哪些交易仍需重点关注？
虽然放开了5万元现金存取的登记要求，但新规对特定高风险交易并未放松监管。
金融机构仍需对单笔超过5万元的现金汇款、实物贵金属买卖等交易开展尽职调查，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件复印件。
洗钱或恐怖融资风险较高的情形也将面临更严格的尽职调查措施，包括了解资金来源和用途。这些调整体现了监管部门在反洗钱监管与便利正常经济活动之间的平衡。
04 技术赋能：智能风控取代人工登记
人工智能（AI）正深度融入银行风控与支付体系，为精准监管提供技术支撑。中国银联、工行、招行等头部机构纷纷引入AI强化反洗钱与犯罪监测。
《金融科技发展规划（2022—2025年）》更将“健全自动化风险控制机制”列为重点，推动风险管理向智能化、全流程的“智控”转变。
数字人民币已覆盖全国80%的线下支付场景，通过区块链技术可实时追踪大额现金流向，无需人工登记。技术手段的进步，为取消人工登记要求提供了底气。
05 民生影响：减轻守法公民负担
政策调整背后，是国家对民生体验的深度关切。试点期间，单笔超5万元现金存取平均耗时15分钟，而新规实施后，预计每年可节省银行柜面服务时间超25万小时。
对于像社区超市老板李大姐这样的个体商户，每天收的营业款存银行再也不用为“写用途”发愁。农民卖粮、老人取退休金，也不再需要反复解释资金来源。
新规保留了“特殊情况豁免”条款：因拆迁补偿、工伤赔偿等获得的大额资金，只要能提供证明材料，可直接豁免登记。
06 国际接轨：符合国际反洗钱评估要求
此次调整也是中国反洗钱监管迈向精细化、国际化的重要一步。业界普遍预期，新规有望在反洗钱金融行动特别工作组（FATF）第五轮互评估前正式落地。
我国金融机构开展客户尽职调查，是落实《反洗钱法》有关规定的重要举措，有助于满足国际反洗钱评估要求。这种“风险为本”的监管原则，也是国际通行的监管标准。
07 金融机构面临新挑战
新规对金融机构的专业能力提出了更高要求。在风险等级划分上，需依托大数据、人工智能等技术构建动态评估模型，结合客户身份背景、交易频率、资金流向等多维度数据，实现风险画像的实时更新。
对于一线工作人员，不仅要通过系统培训强化风险识别能力，更要明确差异化监管的操作边界。哪些情形可简化流程、哪些信号必须强化核查，需形成清晰的操作指引。
客户信息和交易记录的**最低保存年限由5年提升至10年**，也对金融机构的数据管理能力提出了更高要求。
08 普通人需要做哪些准备？
随着新规落地，普通民众也应有所准备。了解政策变化，知道5万元以下现金存取更加便利，5万元以上也不再需要繁琐登记。
但对于现金汇款、实物贵金属买卖等超过5万元的一次性交易，仍需配合金融机构完成尽职调查。
保持交易记录，虽然不需要登记用途，但建议个人保留大额资金往来的基本凭证，以备不时之需。
配合风险调查，遇到金融机构对高风险交易的合理询问，应积极配合，这既是法律义务，也有助于维护整体金融安全。
金融监管，一头连着金融安全，一头系着民生冷暖。告别“一刀切”的简单管理模式，迈向精准化、差异化的“风险为本”监管，是时代呼唤，是民心所向。
只有在风险防控与金融服务间找到最佳平衡点，金融监管才能为经济社会发展保驾护航，让民众在便捷、安全的金融环境中，畅享财富自由流动的红利。
